Ya sea por imprevistos (como una pandemia), motivos personales, desempleo, o un sin fin de razones nos pueden llevar a incumplir ciertas obligaciones financieras y caer en las deudas, pero antes de tomar decisiones o recurrir a más préstamos, queremos hablartede una solución ante los problemas de endeudamiento: las reparadoras de crédito. 

Si no estás familiarizado con el término, no te preocupes, empezaremos por contarte qué son, cómo funcionan y su historia. 

Las reparadoras de crédito surgieron en Estados Unidos a finales de los años 80 y fueron reguladas por la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA sus siglas en Inglés) en 1997. 

Estas empresas ayudan a las personas que se encuentran en situación de endeudamiento a saldar sus deudas, negociando con los acreedores y consiguiendo un descuentopara que sus clientes liquiden sus deudas pagando menos, ¿suena bien, verdad? Imagina lo que podrías hacer con ese ahorro. 

Una de las pioneras en este giro en Latinoamérica es Resuelve tu Deuda, quien hasta el día de hoy cuenta con más de 11 años de experiencia en los cuales han liquidado más de 200 mil deudas en Colombia, México, España y Portugal ,colocándola como una reparadora de crédito segura y confiable. Además de negociar un descuento en las deudas, cuentan con un programa de liquidación diseñado para que sus clientes puedan pagar sin necesidad de solicitar más créditos.

Pero, ¿cómo funciona su programa? 

Fácil. Inician con una evaluación de tu caso y con base en esta, diseñan un plan de cuotas mensuales que se ajusten a tu capacidad de pago. Cabe aclarar que de estas aportaciones, una parte irá al cobro de comisión de la reparadora y la otra para liquidar. Mientras realizas tus pagos, su equipo estará negociando un descuento en cada uno de tus adeudos, una vez consigan el más alto, liquidan con el monto ahorrado y ¡listo, has saldado tus deudas!

Hasta aquí, has de pensar que no todo puede ser tan sencillo y tienes razón, existen algunas desventajas y ventajas de las reparadoras de crédito como Resuelve tu Deuda, aquí te las explicamos:

Ventajas

• Sin sobreendeudarse. Pagar una deuda con un préstamos no es la solución, al contrario solo hace el endeudamiento más grande, por eso el programa está diseñado para que puedas liquidar con tus ahorros, sin recurrir a más créditos o empeños. 
• Haces tu deuda más pequeña. Resuelve tu Deuda cuenta con negociadores expertos, quienes buscan el descuento que mejor te convenga, han tenido casos de éxito en donde han conseguido hasta un 53,7% menos. 
• Tienes el respaldo de un equipo. Durante todo el proceso recibes asesoría financiera y legal, puedes exponer todas tus dudas y desde el inicio conocer toda la información de cuánto tendrás que ahorrar para liquidar y en qué plazo.
• Puedes reincorporarte de manera positiva al sistema crediticio. Una vez que hayas ingresado al programa y cumplas con tus pagos, estos se reportan de manera positiva para que paulatinamente vaya mejorando tu historial. 

Desventajas

• Liquidar tus deudas, no significa que eliminarán tu puntaje de las centrales de riesgo. Nadie puede hacer que este desaparezca, ya sea positivo o negativo. Una vez que inicias con tu vida crediticia, te encuentras dentro de esta lista y a diferencia de lo que muchos piensan, no es una “lista negra de deudores”, sino simplemente es la información de tu historial y comportamiento crediticio. 
• No negocian con todas las instituciones. Debido a que en algunas ocasiones no pueden llegar a un acuerdo en beneficio a sus clientes, no negocian con  con financieras o cooperativas, pero algunas con las que sí, son: Colpatria, Bancolombia, Banco de Bogotá, Davivienda, Banco de Occidente, Scotiabank, BBVA, Banco Popular, Serfinansa, entre otras. 

Ahora que ya conoces más de Resuelve tu Deuda y en caso de que estés a un paso de decidir entrar al programa, seguro te preguntarás, ¿cuáles son los requisitos? 

1. El monto de tu deuda debe ser igual o mayor 5 millones de pesos, las cuales no deben tener garantía de por medio. 
2. Estos adeudos deben ser con bancos y/o almacenes de cadena.
3. Presentar atrasos en tus pagos.

Finalmente, si te encuentras en esta situación y después de todo crees que el programa de Resuelve tu Deuda no es la solución que necesitas para salir del sobreendeudamiento, puedes buscar un acuerdo directamente con la institución financiera, pero si te ha convencido y quieres consultar tu caso o conocer más detalles sus asesores están listos para atenderte.

A lo largo de tu relación con los bancos, siempre tendrás opciones para obtener mejores condiciones de pago de tus tarjetas de crédito y otro tipo de préstamos. Instituciones financieras de peso en el mercado colombiano han diseñado productos específicos para que los clientes de otras firmas puedan verse beneficiados con nuevas opciones en el cumplimiento de sus deudas.

En el caso de Bancolombia, ofrece la compra de cartera, opción en la que el interesado tiene la posibilidad de unificar todas las deudas que tenga de en otras entidades financieras, y que sean adquiridas por la institución, a fin de contar con  una mejor tasa de interés y un mayor tiempo de financiación.

¿Cómo solicitar la compra de cartera de Bancolombia?

Si un acreditado busca mejorar sus condiciones para el pago de préstamos, puede solicitar la compra de cartera en la sucursal física más cercana o a través del sitio web Bancolombia, para lo cual debe de cumplir con los siguientes requisitos:

• Último extracto de la tarjeta de crédito o certificado bancario de la otra entidad, con menos de 10 días de expedido.
• Documento de identidad.
• Tarjeta de crédito en la que se quiera aplicar la compra de cartera.
• Formato F-842, el cual se entrega en la sucursal para ser llenado por el cliente, en el cual se autoriza el trámite de compra de cartera y que es necesario por disposiciones legales.

¿Qué se necesita para una compra de cartera Bancolombia?

• Certificación laboral.
• Certificado de ingresos y retenciones.
• Copia del documento de identidad.
• Formatos emitidos por la sucursal física debidamente diligenciados.
• Certificado de la deuda que tiene con la otra entidad.
• Certificado bancario de la otra entidad, con menos de 10 días de expedido.
• Documento de identidad.
• Tarjeta de crédito en la que se quiera aplicar la compra de cartera.
• Formato F-842, el cual se entrega en la sucursal para ser llenado por el cliente, en el cual se autoriza el trámite de compra de cartera y que es necesario por disposiciones legales.

En caso de solicitar compra de cartera para un crédito, con el objetivo de administrar de mejor forma el dinero, se deben presentar los siguientes documentos: 

• Certificación laboral.
• Certificado de ingresos y retenciones.
• Copia del documento de identidad.
• Formatos emitidos por la sucursal física debidamente diligenciados.
• Certificado de la deuda que tiene con la otra entidad.
• Certificado bancario de la otra entidad, con menos de 10 días de expedido.

¿Quién compra cartera de deudas?

Prácticamente las principales instituciones financieras en Colombia ofrecen este tipo de productos a los clientes, donde el objetivo es reconocer el esfuerzo por mantener el cumplimiento del pago de sus créditos y generar las condiciones para mejorar los plazos, reducir intereses, entre otros beneficios.

¿Qué beneficios ofrece la compra de cartera de Bancolombia?

Además de la reducción de intereses y aumento en el plazo de pago, si se opta por contratar el crédito de libre inversión y se opta por adquirir el seguro de empleado o independiente, los intereses pueden reducirse aún más. En tanto, se pueden pagar las cuotas o hacer abonos desde la banca por internet o la aplicación móvil.

Este producto se ofrece a partir de los 18 y hasta los 84 años, a tasa fija o variable, en el cual se analizará el nivel de ingresos para determinar las condiciones más favorables al interesado.

Desventajas de compra de cartera Bancolombia

En primer lugar, la firma analizará a partir de sus políticas de riesgo cuáles son las mejores condiciones para un cliente interesado en esta alternativa financiera. Es muy importante tomar en cuenta la capacidad de pago que se tiene para unificar todos los créditos, a fin de evitar problemas de sobreendeudamiento en el futuro. 

Más que desventajas, esta opción ofrece varios caminos para mejorar las condiciones de pago de las deudas con otros bancos, al obtener mejores condiciones a partir de las alternativas proporcionadas por Bancolombia.

¿Qué intereses cobra la compra de cartera de Bancolombia?

Si se contrata a tasa fija, el interés a mes vencido va de 0.56% hasta 1.95%. Así, el interés efectivo anual oscila de 6.99% hasta 26.12%.

En caso de que se adquiera a tasa variable, el interés efectivo anual va desde 7.12% hasta 26.12%.

¿Cuál es la tasa de interés para compra de cartera de Bancolombia? 

De los beneficios que implica la compra de cartera por parte de Bancolombia, resaltan las condiciones favorables que puede obtener un cliente. En el caso de que se contrate a tasa fija, el interés a mes vencido va de 0.56% hasta 1.95%. En consecuencia, el interés efectivo anual oscila de 6.99% hasta 26.12%. 

En el escenario de que se adquiera la compra de cartera a tasa variable, el interés efectivo anual va desde 7.12% hasta 26.12%, de acuerdo al plazo pactado.

¿Es bueno hacer compra de cartera?

Con el objetivo de administrar de mejor forma nuestro dinero, existen alternativas en el sector financiero que nos permiten obtener nuevas condiciones de pago de los créditos que hemos contraído con anterioridad con bancos y otras firmas que realizan préstamos, donde el cliente puede obtener condiciones preferenciales en los plazos pactados, por destacar los aspectos más importantes.

Entre las principales instituciones financieras en el país, destaca el caso de Bancolombia, quien ofrece la compra de cartera a los clientes de los bancos, opción en la que los interesado tiene la posibilidad de unificar todas las deudas que tenga de otras entidades y que sean adquiridas por esa firma,a fin de contar con  una mejor tasa de interés y un mayor tiempo de financiación en productos como tarjeta de crédito, préstamos personales, entre otros.

¡Cuida tus deudas!

Recuerda que antes de realizar cualquier ajuste en el pago de tus créditos, debes analizar tu capacidad de pago y que no haya afectaciones en el resto de tus gastos fijos, a fin de evitar problemas de sobreendeudamiento. Así, te recomendamos acercarte a un asesor de Bancolombia para aclarar cualquier duda que surja si decides adquirir el producto de compra de cartera. Es muy importante que te mantengas totalmente al corriente en tus pagos, para evitar un reporte negativo en las centrales de riesgo, situación que puede cerrar el acceso a crédito en el mediano plazo.

Si en este momento empiezas a detectar complicaciones en el pago de tus créditos, no dejes crecer el problema y busca una solución inmediata para no perjudicar tus finanzas personales. Es muy probable que requieras ayuda de expertos en el tema, con lo que acercarte a una reparadora de crédito como Resuelve tu Deuda, es una alternativa viable para corregir tu situación. Este tipo de empresas revisará tus condiciones actuales de pago y te diseñará un plan de ahorro mensual acorde a tus ingresos para que en un plazo determinado puedas concluir tus pagos con el banco u otra institución financiera, sin que esto perjudique el monto mensual que destinas a otros gastos básicos.

Resuelve tu Deuda no es una organización nueva. Fue creada, en 2009, por Juan Pablo Zorrilla y Javier Velasquez, dos estudiantes de la Universidad de Stanford, quienes vieron en un modelo de negocio estadounidense la oportunidad de ayudar a saldar las deudas de millones de mexicanos, que querían pagar pero no podían hacerlo.

Desde 2014, su firma llegó a Colombia, luego de haber funcionado como un modelo exitoso de reparación de deuda en México, pues es una empresa que ayuda a las personas a regularizar su situación crediticia. 

Luego de más de 10 años, tiene presencia en tres países (México, Colombia y España) y han logrado liquidar más de 175 mil deudas. Esta experiencia la convierte en el mejor aliado para quienes necesitan volver a tener vida en el sistema financiero.

El modelo de negocio de esta firma es la reparación de crédito y esto lo hacen a través de planes de ahorro diseñados a la medida de cada moroso, de esa manera logran que las personas liquiden todos sus compromisos con sus propios recursos. Como expertos, estos “reparadores” podrán realizar negociaciones con los acreedores para buscar incluso descuentos que permitan finiquitar el adeudo en mejores condiciones. 

Judith Donado es una de las deudoras que se acercó a Resuelve tu Deuda en Colombia y logró liquidar al completar su plan de ahorro y gracias a las gestiones que los reparadores hicieron con el banco. “Doy las gracias al equipo de negociación por la gestión que hacen y por obtener grandes beneficios para nosotros como sus clientes. Ustedes son la cara de nosotros ante los bancos”, dice.

Sus gestores lograron una reducción del adeudo del 75%, luego haber estado con más de 8 meses en una situación de impago, con un endeudamiento que superaba los 32 millones de pesos colombianos. “No sabía qué hacer ni cómo pagar”, platica Judith, quien ya se ha rehabilitado financieramente. 

Hay que aclarar que las reparadoras no prestan dinero ni compran cartera. De hecho, es un modelo de negocio que no es para todas las personas. Para ingresar al programa se debe cumplir con un monto mínimo donde la suma de todas las deudas sea igual o superior a cinco millones de pesos, este dinero debe ser de tarjetas de crédito, créditos de consumo o libre inversión, a bancos y/o almacenes de cadena.

Ximena Rueda es otra deudora que da su testimonio sobre cómo fue su problema de endeudamiento y cómo debió acudir a ayuda especializada para pagar sus compromisos. Su historia es la de muchas personas que pierden el control de las finanzas en un emprendimiento, por lo que empiezan a adquirir deuda. 

“No es que uno adquiera una deuda porque a uno le parece muy chevere y que uno sea un conchudo y que no quiera pagar. En mi caso, no fue así. Simplemente no pude pagar más, porque tomé unas decisiones que no me permitieron hacerlo y tampoco me permitieron más ingreso”, cuenta en un video testimonial. 

La desinformación no es una alternativa ante una situación de impago. Acércate a preguntar. Antes de contratar cualquier servicio revisa que la reparadora que decidas contratar esté legalmente constituida, tenga casos de éxito reales (con clientes plenamente satisfechos) y  se apegue a una autorregulación estricta que te dé certeza y confianza. Deberá exhibir un contrato y explicar con claridad cuáles son sus servicios y cláusulas. 

Resuelve tu Deuda es una firma plenamente acreditada frente a las autoridades colombianas y es muy clara en los servicios que ofrece. Recientemente, la Universidad de Stanford documentó el caso de éxito de esta firma, en el artículo “Fintech en mercado emergentes”. 

La Universidad de Stanford explica cómo en el caso mexicano, tras la crisis financiera de 2008, hubo un incremento inédito de 83% en la cartera vencida de tarjetas de crédito de ese país, por lo que el modelo de reparación de crédito de Resuelve tu Deuda se presentó como una alternativa para rehabilitar a los deudores de la banca y explicar a estos usuarios cómo funciona el sistema financiero, pues muchos de los casos de impago son causados por el desconocimiento. 

¿Cómo funciona Resuelve tu Deuda?

Cuando un deudor llega a una situación de impago, entonces la central de riesgo registra que esa persona perdió su capacidad de pago y que ya no es confiable para solicitar nuevos préstamos.

Ante un escenario así, la reparadora seguirá estos pasos:

1. Llegar a un acuerdo con los acreedores. Esto es un convenio en el que el deudor se compromete a pagar un porcentaje menor al que solicitó y el acreedor aceptará recuperar al menos una parte de lo prestado. 
2. Diseñar un plan de ahorro para el acreedor. El dinero ahorrado servirá para liquidar.
3. Lidiar con las llamadas de cobranza.  
4. Dar certeza. Una vez pagado el adeudo, la reparadora verifica que quede anotado en los registros de la central de riesgo que el adeudo ha sido saldado.

 

Si estás buscando alternativas confiables para solucionar algún problema de deudas, seguramente ya escuchaste hablar sobre las empresas reparadoras de crédito, firmas especializadas en negociar con los bancos descuentos en créditos que no se han pagado correctamente y al mismo tiempo diseñan planes a la medida de clientes con dificultades para mantener sus pagos, quienes a partir de ahorro y pagos mensuales logran corregir su situación.

En Colombia, Resuelve tu Deuda ha logrado que más de 60 mil personas hayan depurado sus finanzas, dato que la ha consolidado como una alternativa seria y recomendada por sus propios usuarios.

En redes sociales seguramente has encontrado muchas críticas o comentarios del tipo “Resuelve tu Deuda no sirve” o que “se trata de un fraude”  ya que muchas personas creen que resolver un problema financiero de gran magnitud ocurre mágicamente. Sin embargo, en la mayoría de los casos se trata de personas que no estuvieron dispuestos a cumplir con las condiciones mínimas para salir del pendiente financiero.

Pagar deudas no es fácil ni gratis

Hay que resaltar el punto más importante sobre pagar una deuda elevada: implica un esfuerzo y compromiso por parte del afectado. Cualquier empresa o servicio que te ofrezca lo contrario es altamente probable que solo busque engañarte e incluso robar tu dinero, con lo cual te invitamos a buscar opciones serias y profesionales si has decidido poner fin a tus interminables retrasos en el pago de tus tarjetas o créditos.

En el caso de Resuelve tu Deuda en Colombia, el éxito del plan que diseñan y que puede alcanzar hasta un 53% de descuento con el banco y otro tipo de empresas que otorgan crédito se basa en un esfuerzo del cliente en apegarse a un plan de ahorro con el cual poco a poco se va descontando el monto de la deuda.

En ese sentido, no se trata de que el dinero que debías desaparezca de la noche a la mañana. Para lograr una baja en el monto que no se ha pagado, Resuelve tu Deuda haceuna negociación para reducir lo más posible la cantidad y a partir de ahí te propone una estrategia de pago que no afecte tu bolsillo y puedas cumplir en determinado tiempo.

¿Qué pasa con las centrales de riesgo?

Otra de las críticas recurrentes es que el programa de Resuelve tu Deuda no “borra” al cliente afectado su historial en las centrales de riesgo.  En ese sentido, te recordamos que tampoco existe una fórmula mágica para desaparecer y que por ley, debe pasar cierto tiempo dependiendo del monto de tus deudas para que tus calificaciones sean positivas y vuelvas a ser sujeto de crédito.

Recuerda que cualquier persona que haya usado un crédito en su vida está reportada en las centrales de riesgo. Lo importante es contar con un buen desempeño para no tener problemas con bancos u otras empresas si en un futuro próximo se quiere solicitar otro préstamo.

¿Necesito una reparadora de crédito?

Otra de las críticas a Resuelve tu Deuda es que cualquier persona puede negociar un descuento de una deuda y obtener beneficios con los bancos para el pago de un crédito atrasado, por lo tanto, no necesita de los servicios de una empresa de ese tipo. 

En este caso, toma en cuenta que la empresa tiene amplia experiencia en mercados como Colombia, México, España y recientemente Portugal y ha logrado una buena relación con las instituciones financieras más importantes, lo cual ahorra mucho tiempo y dinero en el proceso de negociar una deuda y te ofrece la posibilidad de que si eres constante en el ahorro y pagos que se te proponen para liquidar el monto que debes, lo hagas de forma saludable sin afectar tu bolsillo.

En la búsqueda de alternativas para obtener mejores condiciones en el pago de créditos, en el mercado colombiano existen distintas opciones que favorecen las finanzas personales, principalmente en tiempos de menores ingresos o desempleo. 

Compensar ha desarrollado un producto de crédito mediante el cual se puede realizar la compra de cartera de otras instituciones financieras, lo cual te permitirá unir las deudas de tarjetas, créditos fijos o rotativos así como pagar menos intereses o bajar la cuota mensual, lo cual favorecerá a que tengas una mayor cantidad de dinero disponible para atender tus necesidades básicas.

Antes de entrar en el detalle de esta alternativa, debes tomar en cuenta si estás en búsqueda de mejores condiciones para el pago de tus deudas, siempre debes hacerlo en instituciones formalmente establecidas y regidas por la legislación colombiana y nunca confiar en propuestas que garantizan soluciones mágicas para liquidar tus préstamos o que te pidan algún depósito a cambio de mejorar tu condición financiera. Cualquier situación de este tipo puede ser fraude y puede llegar a comprometer una buena parte de tus ingresos. 

¿Qué es Compensar?

Se trata de una caja de compensación familiar nacida en 1978 y fue fundada por la Fundación Círculo de Obreros. Su objetivo es promover el desarrollo social de sus usuarios, con lo que ofrece varias alternativas de crédito, productos de salud, educación, cultura, entre otros.

De acuerdo con el marco legal colombiano, una caja de compensación familiar es una entidad privada sin ánimo de lucro, con naturaliza solidaria y que fue creada para ayudar a las familias colombianas a tener mejores condiciones de vida, a través del manejo y entrega de subsidios que realizan los empleadores para favorecer a sus colaboradores.

En el caso de Compensar, a través de servicios con calidad, hay un compromiso con la búsqueda, desarrollo y prestación de soluciones de bienestar integradas que fortalecen a su comunidad afiliada en la búsqueda de la construcción de tejido social.

La forma de operación de la caja de compensación se basa en recibir 4% de los aportes de seguridad social sobre el salario que realizan los patrones del sueldo de sus empleados. Para ser beneficiario de estas cajas, el empleador debe afiliar a su trabajador, quien a su vez podrá hacer lo mismo con su familia.

En el caso de trabajador independiente, se puede participar en este sistema  si se aporta 0.6% sobre la base de un salario mínimo mensual vigente, o 2% de sus ingresos.

¿Cómo funciona la compra de cartera Compensa?

En términos simples, se trata de un crédito que favorece el pago de otras deudas adquiridas con anterioridad, ya que permite desde una reducción de intereses, una baja en la cuota mensual así como unificar tarjetas. Este producto se paga directamente a través de un descuento de nómina.

Para acceder, se deben seguir estos sencillos pasos:

1. 1. Revisar si se tiene una oferta de crédito con Compensar. Para esto, se debe ingresar con el usuario y clave de la zona transaccional. Si al revisar la oferta de crédito, esta línea no se encuentra disponible y seleccionas una diferente, se debe consultar toda la información del producto antes de realizar la solicitud.
   2. La empresa y el solicitante deberán firmar la autorización para el descuento del pago de crédito vía nómina, el cual llegará por correo electrónico.

• Si se aprueba el crédito el solicitante recibirá el dinero en la cuenta que se dio de alta en la solicitud.

¡Ten cuidado con tus deudas!

Recuerda que en la solicitud de cualquier crédito, debes analizar detalladamente tu capacidad de pago, de lo contrario, puedes enfrentar problemas de sobreendeudamiento. 

Si en este momento, empiezas a detectar complicaciones para el pago de tus deudas, te recomendamos que te acerques a Resuelve tu Deuda, con el objetivo que su personal especializado analice tu situación y pueda ayudarte a resolver en buen momento tus atrasos en el pago de compromisos financieros. Toma en cuenta que siempre es mejor una solución en los primeros días del problema antes de que se conviertan en deudas imposibles de pagar. 

 

Comprar una casa por medio de una hipoteca con el banco debe ser una de las decisiones más importantes de tu vida, por lo tanto no es algo que debas tomar a la ligera, sino todo lo contrario, analizarlo de manera exhaustiva. 

Una mala decisión te puede hacer perder todo tu patrimonio, por eso, aquí te explicaremos todo lo que debes saber sobre las hipotecas bancarias. 

Comenzaremos por lo elemental ¿Qué es una hipoteca?

A grandes rasgos, una hipoteca es un préstamo que te concede un banco para la exclusiva adquisición de una casa, es decir, no puedes usar ese dinero para comprar un coche, una computadora, un celular, ni nada más. 

Pero no es así de simple, la institución financiera que te dará la hipoteca te lo dará a una tasa de interés, regularmente fija y a un plazo que suele ser de entre 10 y 30 años. 

Es decir, durante ese tiempo, cada año pagarás el interés pactado por el monto que se te prestó, hasta que en dicho plazo hayas saldado la deuda. 

Además, no es un crédito sencillo, pues antes, el banco te hará un minucioso estudio para comprobar que seas capaz de pagar el préstamo que se te hará. 

¿Cómo adquirir una hipoteca? 

Si ya estás decidido a comprar una casa y ya la tienes identificada, lo primero que debes hacer es saber el monto exacto que necesitas para adquirirla. 

Toma en cuenta que el banco no te prestará todo el dinero que necesitas, dado que el monto que te concederá será de entre 70 y 90 por ciento del costo de la vivienda. 

Por ejemplo, si la vivienda que quieres adquirir cuesta 200 millones de pesos colombianos, sólo te prestará entre 140 y 180 millones de pesos. 

Lo demás lo deberás poner de tu bolsillo a modo de “enganche”, lo cual le sirve al banco para saber que estás comprometido con la hipoteca y no se trata sólo de una ocurrencia. 

Además, mientras menos dinero le pidas prestado al banco, menos dinero tendrás que pagar por concepto de intereses. 

Por eso te recomendamos que trates de ahorrar lo más posible antes de pedir una hipoteca. 

Ya que tengas todo claro, compara las opciones que hay en el mercado para encontras la que más convenga a tus necesidades y capacidades. 

Lo mejor es que escojas tres instituciones financieras y acudas a la sucursal bancaria de cada una, donde un promotor te explicará a detalles las condiciones de su financiamiento.

¿Qué requisitos debo cumplir para el crédito?

Cada institución tiene sus propios requisitos, los cuales te explicará el promotor bancario que te atienda, no obstante, los tres más importantes son: 

• Ingresos salariales acorde a la vivienda que quieres adquirir 
• Trabajo estable 
• Buen historial crediticio 

Si cuentas con esos tres requisitos, felicidades, has dado un gran paso para adquirir la casa que tanto deseas. Aunque no te confíes, cada banco tiene sus propias reglas. 

Si lograste pasar los filtros de los bancos y las tres opciones te ofrecen un crédito hipotecario, no te aceleres, tómalo con calma y elige la mejor opción. 

Nosotros no te podemos decir cuál es, pero podemos guiarte un poco para que tomes la decisión que más te convenga. 

Los factores básicos en los que te debes fijar antes de tomar una determinación es ver cuál institución financiera te ofrece la tasa de interés más baja, 

En Colombia las tasas de interés hipotecarias que ofrecen los bancos son muy variadas; sin embargo, el promedio es de 12 por ciento anual respecto al monto de la deuda. 

No obstante, se pueden encontrar tasas de interés tan bajas como de 9 por ciento, o tan altas, que llegan a ser de 25 por ciento de la deuda.  

También debes asegurarte que la que sea a tasa fija, de lo contrario corres el riesgo de que con el paso de los años, si las tasas aumentan, los pagos que tienes que hacer serán mayores. 

Además de el nivel de la tasa de interés debes revisar que otros costos no sean tan altos, como por ejemplo el de comisiones o el seguro de la vivienda.  

¿Qué sigue luego de que me aprueban el crédito?

Una vez que has elegido a la institución financiera y ésta te ha concedido el crédito hipotecario, lo que sigue es la parte más complicada y en la que deberás poner todo tu esfuerzo. 

Pues por los próximos 10, 20 o 30 años, dependiendo el plazo que hayas elegido, deberás pagar puntualmente cada mes el monto acordado con el banco 

Los pagos podrán ser iguales durante todo el tiempo del crédito o de manera creciente, según como se haya acordado. 

De esos pagos mensuales, una parte se irá directamente al pago de la deuda, es decir, al monto original que se te prestó, mientras que otra es para el pago de los intereses. 

Al ser un crédito de largo plazo, en la mayoría de los casos, al final del préstamo el pago de los intereses resulta ser superior al del monto original, de ahí la importancia de que ahorres lo más posible antes de pedir la hipoteca. 

¿Qué pasa si no pago?

La hipoteca es una gran responsabilidad y no pagarla debe ser la última opción, pues como sabes habrás firmado un contrato con el banco. 

En ese acuerdo seguramente se incluyen sanciones y mayores intereses por cada pago que no realices, lo que evidentemente irá aumentando tu deuda. 

Además, la institución financiera tiene la facultad de quitarte la vivienda en caso de que dejes de pagar, lo que significa que perderás los abonos que hayas dado hasta el momento. 

Adquirir una vivienda por medio de una hipoteca bancaria es una una decisión muy importante, por lo cual analiza cada detalle y asegurate que tendrás la suficiente solvencia financiera para hacerle frente. 

Hablar sobre la hipoteca abierta en Colombia es referirnos a un producto muy particular, que responde a necesidades específicas al momento de buscar un financiamiento para adquirir un hogar.

 

No se puede decir que la hipoteca abierta sea peor o mejor que otro tipo de esquemas, pues su diseño está hecho para satisfacer ciertos requerimientos. Lo importante en este caso es conocer sus características para que, llegado el momento, decidamos con argumentos y de mejor manera por una hipoteca abierta o, en su caso, cerrada.

 

Pero, ¿sabes cuáles con las características de la hipoteca abierta? ¿Sabes que diferencia a una hipoteca abierta de una hipoteca cerrada? En este texto te damos los detalles más importantes.

 

¿Qué es una hipoteca?

 

Para comenzar, es necesario decir que una hipoteca, de acuerdo con el Código Civil, se entiende como “un derecho de prenda constituido sobre inmuebles que no dejan por eso de permanecer en poder del deudor”.

 

En otras palabras, la hipoteca se define como el instrumento en el que un bien inmueble queda como garantía ante una obligación de pago. Con ello, si la persona que firma la hipoteca no cumple con la obligación pactada, el acreedor tiene la posibilidad de hacerse del bien para venderlo y poder cobrar la deuda.

 

Si bien existen los préstamos personales con garantía hipotecaria, en los que una persona solicita un financiamiento y queda como garantía su vivienda, el crédito hipotecario se entiende como el financiamiento que otorga una entidad para la compra de una casa, ya sea nueva o usada. En este marco es donde entra en operación el término de hipoteca abierta.

 

Características de la hipoteca abierta

 

Una vez dicho lo anterior, podemos entrar en materia.

 

Es así que una hipoteca abierta es aquella en la que el inmueble involucrado en la operación responde como garantía para más de una obligación crediticia.

 

En este sentido, al hablar de un crédito para la adquisición de vivienda, el inmueble no sólo queda como garantía para el pago del financiamiento otorgado para la compra del bien, sino que se define como posible prenda de obligaciones que pudiera contraer el mismo deudor con la institución bancaria en fechas posteriores.

 

De esta forma, la vivienda que se adquiere podría ser reclamada para exigir el pago en caso que el acreedor no cumpla con nuevas deudas, como pueden ser créditos de consumo, entre ellos tarjetas de crédito. Y es que, se establece que con la hipoteca abierta, el inmueble queda como garantía de todas las obligaciones, de cualquier naturaleza, junto con todos sus accesorios, que por cualquier concepto hayan contraído o llegaren a contraer los involucrados.

 

En Colombia, la hipoteca abierta es de cuantía indeterminada. Es decir, al definirse como garantía de obligaciones futuras, que aún no se conocen, no se pacta de inicio un valor máximo de las posibles operaciones. Sin embargo, cabe señalar que los criterios de nuevos préstamos son establecidos por el banco.

 

Al respecto, por ejemplo, algunas instituciones definen en sus contratos que la firma de una hipoteca abierta no representa una obligación para el banco de conceder nuevos financiamientos ni de otorgar posibilidades de prórrogas sobre nuevos créditos.

 

Ventajas y desventajas de la hipoteca abierta

 

Cómo en cualquier producto financiero, el buen manejo de este tipo de instrumentos los puede convertir en una gran herramienta para las personas. Sin embargo, una mala administración, podría devenir en problemas que impacten en las finanzas personales de los colombianos.

 

Por ejemplo, una de las ventajas que se mencionan es que, al contar con una garantía abierta, el acceso a financiamiento futuro podría ser más flexible. No obstante, ese elemento, si se conjuga con una mala administración, podría representar sobreendeudamiento.

 

Lo importante en este tipo de casos es realizar una planeación efectiva. Recuerda que adquirir una hipoteca es una obligación que se extenderá por al menos 20 años, tiempo en el que parte de tus ingresos estarán comprometidos para el pago del crédito. Si tienes en mente este aspecto, y realizas tu presupuesto, el contar con una venta de acceso al financiamiento futura es una buena alternativa.

Si en tus planes ya se encuentra adquirir una casa en un futuro no muy lejano, es conveniente que empieces a familiarizarte con algunos términos financieros que te evitarán confusiones y harán mucho más fácil esta decisión tan importante en tu vida.

Al mismo tiempo, si ya te encuentras pagando una propiedad, conviene también aclarar algunos aspectos del crédito que contratasten con el objetivo de evitar cualquier contratiempo que pueda afectar tus finanzas personales.

Recuerda que la adquisición de una casa es una de las decisiones financieras más importantes, por eso  debes analizarlo detenidamente y no está de más tener claridad en los términos y características que implica un compromiso de este tamaño.

Diferencias entre crédito hipotecario e hipoteca

En un principio, se tiene la idea de que son el mismo tema; sin embargo, se trata de dos términos distintos. En primer lugar, el crédito hipotecario lo realiza regularmente un banco, que cobra mes a mes una cantidad determinada y tiene una duración, dependiendo de la institución donde se contrató, que va de 5 a 20 años.

Por su parte, la hipoteca de una casa es dejarla como garantía en un acuerdo con una institución financiera para obtener un préstamo por un monto elevado.

Para explicarlo en términos más simples , la hipoteca es el respaldo con el que cuenta el banco en caso de que el usuario a quien le dio un préstamo deje de pagarle. Si esto ocurre, la firma tiene derecho por ley a quedarse con la propiedad.

¡Cuidado con las hipotecas!

Al tratarse de cantidades de dinero muy grandes, ya sea al contratar un crédito hipotecario o hipotecar una casa, se debe tener cautela con echarse a la espalda un compromiso de este tamaño. Recuerda que estamos hablando que por lo menos 5 años deberás  pagar mensualmente a un banco una cantidad determinada, con lo que debes estar seguro que cuentas con la capacidad económica.

En tanto, si necesitas un préstamo muy grande, tienes la posibilidad de hipotecar tu casa, sin embargo, se trata de una decisión que debe analizarse con mucho cuidado ya que estás dejando como garantía tu vivienda y si por alguna razón dejas de pagar es altamente probable que la pierdas.

La hipoteca es una de las decisiones financieras más delicadas que existen, con lo que te recomendamos asesorarte con especialistas y no creer en ninguna fórmula mágica que te ofrezca soluciones sencillas. Es muy importante que seas consciente de tu capacidad de pago y si en este momento no puedes comprometerte a pagar cantidades importantes por varios años, quizá valga la pena esperar un poco más para dar un paso de esta magnitud.

¿Cómo hipotecar una casa?

Recuerda que al realizar este proceso, se está entregando a un tercero el derecho a quedarse con la propiedad en caso de que no pueda cumplir con los pagos, con lo que debe de analizarse de forma detallada. 

La hipoteca es una opción para obtener liquidez en caso de enfrentar complicaciones financieras, ante lo cual se debe tener cautela y considerar si se contará con los recursos suficientes en el corto plazo para pagar en forma y no perder la propiedad. Así, los requisitos que se deben cumplir son los siguientes: 

• Tener la mayoría de edad
• Comprobar la propiedad legal de la vivienda o inmueble
• Contar con un certificado laboral no mayor de 60 días.
• Comprobar ingresos así como el tipo de actividad que realiza en caso de ser trabajador independiente.
• Tener buen historial de crédito en las centrales de riesgo como Data Crédito.

• Título de propiedad
• Pago de impuestos municipales y nacionales en orden
• Libertad original del inmueble vigente ( no mayor a 60 días)
• Que la propiedad no se encuentre bajo una hipoteca vigente.
• Avalúo del inmueble.
• La vivienda no debe estar en construcción
• En algunos casos se solicitará que cuente con algún seguro de daños

Si has decidido hipotecar, te recomendamos comparar todas las opciones que existen en el mercado y pensar con la cabeza fría antes de decidir. Uno de los puntos que debes considerar es que no obtendrás el valor total de la vivienda, sino que los bancos te otorgarán entre 50 a 80% del precio del inmueble.

Si tienes problemas financieros, o necesitas echar a andar un proyecto que requiere de una inversión importante, ¡tranquilo! En esos momentos tu vivienda puede ser la mejor aliada.

 

Hoy en día, existen en el mercado opciones de financiamiento en las que tu hogar puede servir de respaldo para acceder a esos recursos que necesitas. Así, tu casa no sólo se convierte en el lugar de resguardo, sino en la llave que abre opciones para obtener la inyección de liquidez que requieres.

 

Así que si estás en busca de dinero, evalúa esta opción. Acá te contamos todo lo que necesitas saber para hipotecar tu casa y obtener el financiamiento que tanto anhelas.

 

Hipotecar una casa es una herramienta

 

En primer lugar, es importante desmitificar la idea de hipotecar. Para muchos, este concepto está satanizado, y se percibe como algo negativo,, cuando en realidad, debe verse como un mecanismo de apoyo que, bien utilizado, es de gran ayuda.

 

De esta forma, hipotecar una vivienda puede servir para obtener recursos y emplearlo para consolidar pasivos. Es decir, para pagar todas tus deudas y quedarse sólo con una. 

 

Lo cierto es que en la actualidad, los créditos con garantía hipotecaria tienen destino libre, con lo que las instituciones financieras que lo otorgan no condicionan el uso de los recursos para un fin en particular y pueden ser empleados para el propósito que mejor convenga al solicitante. 

 

¿Qué se necesita para hipotecar una casa?

 

Para hipotecar una casa es necesario consultar las opciones con las que cuentan las diversas instituciones financieras que operan en Colombia.

 

Algunos bancos ofrecen el producto que se conoce como crédito de libre inversión con garantía hipotecaria. A través de estos instrumentos, los bancos otorgan el financiamiento con base a tus requerimientos y características de la vivienda. En algunos casos, quizá podrías encontrar el producto como préstamos personales con garantía hipotecaria.

 

En términos generales, los requisitos para acceder a este tipo de instrumentos y poder hipotecar una casa son los mismos, entre ellos:

 

• Demostrar la propiedad legal de la vivienda.
• Presentar un inmueble libre de gravamen, es decir, que no tenga adeudos o ya funcione como garantía ante otros créditos.  
• Contar con una relación laboral vigente.
• Presentar recibos de nómina para verificar la capacidad de ingreso.

 

Bajo este último concepto, quizá el requerimiento podría variar de acuerdo al tipo de trabajo que se desempeña. Si eres empleado independiente, será necesario presentar el extracto de los últimos tres meses o los documentos que den soporte a la actividad que ejerzas.

 

Este tipo de financiamientos también están disponibles para pensionados. En este caso, será necesario presentar la certificación de la entidad, y desprendibles de los pagos de los últimos 3 meses.

 

 

Características de los créditos con garantía hipotecaria

 

En este tipo de financiamientos, las características son diversas entre las opciones que se ofrecen en el mercado.

 

Por ejemplo, en promedio, se puede decir que los plazos para liquidar el financiamiento van de 5 a 20 años, con montos de crédito que van desde 50% hasta 70% del valor comercial de la propiedad. Además de ofrecer tasas fijas o variables, de acuerdo con el perfil del solicitante.

 

Es importante mencionar que algunas opciones dan la posibilidad de obtener un crédito de libre inversión con garantía hipotecaria de manera simultánea con algún crédito de vivienda.

 

 

¿Es bueno hipotecar una casa para pagar deudas?

 

Si bien el hipotecar una vivienda puede servir para consolidar pasivos, la recomendación del especialista va en el sentido de evitar tomar esta clase de créditos para pagar otras obligaciones.

 

Recuerda que una máxima de las finanzas personales pugna por evitar solicitar una deuda para pagar otras deudas, pues se puede convertir en un círculo vicioso que en lugar de mejorar la situación, sólo la empeore.

 

Por ello, antes de hipotecar una casa para saldar deudas, evalúa otras opciones. Hoy en día, si estás en dificultades económicas que te imposibilitan hacer frente a tus compromisos, existen otras opciones como las reparadoras de crédito.

 

Lo mejor en el caso de hipotecar una vivienda, es usar esos recursos como instrumento para invertir o iniciar proyectos, no para pagar deudas. 

 

 

Me alegra saludarlos una vez más. Pasa el tiempo y con seguridad existen algunos temas que siempre nos causarán interés y que sin duda es muy importante estar al tanto de los mismos. En esta oportunidad estaremos hablando del historial crediticio; pero no te asustes, aquí te contaremos todo para que entiendas a la perfección cómo funciona y qué abarca.

Historial crediticio

Hay que empezar diciendo que tener un registro de las compras, pagos, o aportes que realizamos es muy importante debido  a que estos nos permitirán identificar los puntos en los que estamos fallando y así poder tomar cartas en el asunto lo antes posible. 

Lo que más puede llegar a preocupar es que todo ese comportamiento queda reflejado en la vida financiera a través de las Centrales de riesgo, pues se encargan de registrar cada uno de los movimientos desde el momento en que se adquiere una deuda, llegando a definir si son buenos o malos pagadores. 

En resumen: “Las centrales de riesgo son las que almacenan, procesan y suministran la información sobre la forma como las personas y las compañías han cumplido con sus obligaciones ante las entidades financieras, cooperativas o con almacenes que venden a crédito. Estos registros quedan asentados en una base de datos que almacenan la historia crediticia de usuarios naturales o jurídicos”. 

Ahora hablemos de cómo funcionan en Colombia: una de las instituciones que maneja este tipo de historiales es Datacrédito, que quizás es la más conocida en la sociedad.  Esta central de información financiera y crediticia es una de las bases de datos más completa del país con información de identificación, localización demográfica, hábito de pago y nivel de endeudamiento de los usuarios de crédito. 

¿Cómo funciona el score crediticio?

Funciona de la siguiente manera: 

Entre más puntos positivos se acumulen, se tienen más posibilidades de que aprueben un crédito; por eso es tan importante cumplir con los acuerdos de pago para no dañar los puntajes, tener constancia en los aportes, antigüedad en los créditos, entre otras.

Vale la pena aclarar que con los pagos realizados mes a mes el score crediticio sigue mejorando.

Si por el contrario, no se obedece a estos parámetros, se pasa a tener reportes negativos o de mal comportamiento, volviendo casi imposible obtener un crédito. 

¿Cómo se construye el score crediticio? 

1. Hacer el pago de todos los créditos en tiempo y forma
2. Contar con un línea de telefonía móvil
3. Tener cuentas o productos con los bancos
4. Manejo de tarjetas de crédito
5. Solicitud y aprobación de créditos (automotriz, libre inversión, educación)

A partir de lo anterior, las entidades se encargan de enviar la información con los detalles de los pagos recibidos. Además proceden a administrar y procesar la información para así poder crear el informe de comportamiento y calcular los puntos del score crediticio. 

Puntos del score:

Se dividen en:

EXCELENTE: 

760 puntos o más:  Estar al día en los pagos sin deudas ni atrasos. Un beneficio de tener buena puntuación es que al tener un crédito los intereses serán más bajos. 

BUENO:

6OO a 759 puntos: Cuentan con algunos atrasos en los pagos pero existe la posibilidad de recuperación, aún así tendrán intereses más altos por el riesgo de no pago que se representa para las entidades. 

MALO:

Menos de 600: Tener este puntaje significa que se tienen varias deudas y que no se han cumplido con los acuerdos de pago. 

Para terminar, si hablamos del historial crediticio y la Ley “Borrón y cuenta nueva” y sus implicaciones, debemos mencionar que el buen comportamiento crediticio (pago en tiempo y forma, cumplimento, no retrasos) hace que las calificaciones sean positivas en las centrales de riesgo, de esta manera se evitan reportes negativos que no dejen acceder a beneficios financieros como lo son los créditos.