¿Cómo funciona una hipoteca?

CómoFuncionaUnaHipoteca

Comprar una casa por medio de una hipoteca con el banco debe ser una de las decisiones más importantes de tu vida, por lo tanto no es algo que debas tomar a la ligera, sino todo lo contrario, analizarlo de manera exhaustiva. 

Una mala decisión te puede hacer perder todo tu patrimonio, por eso, aquí te explicaremos todo lo que debes saber sobre las hipotecas bancarias. 

Comenzaremos por lo elemental ¿Qué es una hipoteca?

A grandes rasgos, una hipoteca es un préstamo que te concede un banco para la exclusiva adquisición de una casa, es decir, no puedes usar ese dinero para comprar un coche, una computadora, un celular, ni nada más. 

Pero no es así de simple, la institución financiera que te dará la hipoteca te lo dará a una tasa de interés, regularmente fija y a un plazo que suele ser de entre 10 y 30 años. 

Es decir, durante ese tiempo, cada año pagarás el interés pactado por el monto que se te prestó, hasta que en dicho plazo hayas saldado la deuda. 

Además, no es un crédito sencillo, pues antes, el banco te hará un minucioso estudio para comprobar que seas capaz de pagar el préstamo que se te hará. 

¿Cómo adquirir una hipoteca? 

Si ya estás decidido a comprar una casa y ya la tienes identificada, lo primero que debes hacer es saber el monto exacto que necesitas para adquirirla. 

Toma en cuenta que el banco no te prestará todo el dinero que necesitas, dado que el monto que te concederá será de entre 70 y 90 por ciento del costo de la vivienda. 

Por ejemplo, si la vivienda que quieres adquirir cuesta 200 millones de pesos colombianos, sólo te prestará entre 140 y 180 millones de pesos. 

Lo demás lo deberás poner de tu bolsillo a modo de “enganche”, lo cual le sirve al banco para saber que estás comprometido con la hipoteca y no se trata sólo de una ocurrencia. 

Además, mientras menos dinero le pidas prestado al banco, menos dinero tendrás que pagar por concepto de intereses. 

Por eso te recomendamos que trates de ahorrar lo más posible antes de pedir una hipoteca. 

Ya que tengas todo claro, compara las opciones que hay en el mercado para encontras la que más convenga a tus necesidades y capacidades. 

Lo mejor es que escojas tres instituciones financieras y acudas a la sucursal bancaria de cada una, donde un promotor te explicará a detalles las condiciones de su financiamiento.

¿Qué requisitos debo cumplir para el crédito?

Cada institución tiene sus propios requisitos, los cuales te explicará el promotor bancario que te atienda, no obstante, los tres más importantes son: 

  • Ingresos salariales acorde a la vivienda que quieres adquirir 
  • Trabajo estable 
  • Buen historial crediticio 

Si cuentas con esos tres requisitos, felicidades, has dado un gran paso para adquirir la casa que tanto deseas. Aunque no te confíes, cada banco tiene sus propias reglas. 

Si lograste pasar los filtros de los bancos y las tres opciones te ofrecen un crédito hipotecario, no te aceleres, tómalo con calma y elige la mejor opción. 

Nosotros no te podemos decir cuál es, pero podemos guiarte un poco para que tomes la decisión que más te convenga. 

Los factores básicos en los que te debes fijar antes de tomar una determinación es ver cuál institución financiera te ofrece la tasa de interés más baja, 

En Colombia las tasas de interés hipotecarias que ofrecen los bancos son muy variadas; sin embargo, el promedio es de 12 por ciento anual respecto al monto de la deuda. 

No obstante, se pueden encontrar tasas de interés tan bajas como de 9 por ciento, o tan altas, que llegan a ser de 25 por ciento de la deuda.  

También debes asegurarte que la que sea a tasa fija, de lo contrario corres el riesgo de que con el paso de los años, si las tasas aumentan, los pagos que tienes que hacer serán mayores. 

Además de el nivel de la tasa de interés debes revisar que otros costos no sean tan altos, como por ejemplo el de comisiones o el seguro de la vivienda.  

¿Qué sigue luego de que me aprueban el crédito?

Una vez que has elegido a la institución financiera y ésta te ha concedido el crédito hipotecario, lo que sigue es la parte más complicada y en la que deberás poner todo tu esfuerzo. 

Pues por los próximos 10, 20 o 30 años, dependiendo el plazo que hayas elegido, deberás pagar puntualmente cada mes el monto acordado con el banco 

Los pagos podrán ser iguales durante todo el tiempo del crédito o de manera creciente, según como se haya acordado. 

De esos pagos mensuales, una parte se irá directamente al pago de la deuda, es decir, al monto original que se te prestó, mientras que otra es para el pago de los intereses. 

Al ser un crédito de largo plazo, en la mayoría de los casos, al final del préstamo el pago de los intereses resulta ser superior al del monto original, de ahí la importancia de que ahorres lo más posible antes de pedir la hipoteca. 

¿Qué pasa si no pago?

La hipoteca es una gran responsabilidad y no pagarla debe ser la última opción, pues como sabes habrás firmado un contrato con el banco. 

En ese acuerdo seguramente se incluyen sanciones y mayores intereses por cada pago que no realices, lo que evidentemente irá aumentando tu deuda. 

Además, la institución financiera tiene la facultad de quitarte la vivienda en caso de que dejes de pagar, lo que significa que perderás los abonos que hayas dado hasta el momento. 

Adquirir una vivienda por medio de una hipoteca bancaria es una una decisión muy importante, por lo cual analiza cada detalle y asegurate que tendrás la suficiente solvencia financiera para hacerle frente. 

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