Lo “negativo” de la ley “Borrón y cuenta nueva”
por Ana María De La Espriella
No cabe duda que el 2020 pasará a la historia, un virus que ha matado a miles en todo el mundo, una cuarentena preventiva obligatoria que en algunas ciudades va a completar 4 meses y propuestas de ley como “Borrón y cuenta nueva” que dejan de qué hablar.
Este es el caso de la propuesta de ley popularmente conocida como “Borrón y Cuenta Nueva” impulsada por los senadores David Barguil y Luis Fernando Velasco que busca como primera medida eliminar el reporte negativo de las centrales de riesgo a los deudores que se pongan al día con sus obligaciones en los próximos 12 meses de entrada en vigencia la ley, esto entre muchas otras cosas. (Ver más: Ventajas de la ley “Borrón y cuenta nueva”)
Y aunque se ve muy bien y tiene a más de un colombiano feliz, en Resuelve tu Deuda nos pusimos en la tarea de indagar un poco más y consultamos a expertos para presentarte las dos caras de la moneda.
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Desventajas de la Ley “Borrón y cuenta nueva”
Las preocupaciones que surgen alrededor de esta Ley Borrón y Cuenta Nueva tienen una misma premisa: al no tener un historial de comportamiento de pago las entidades financieras estarán sin herramientas para definir quien es buena paga.
- Las tasas de los créditos podrían subir:
El puntaje que tiene cada colombiano que ha tenido por lo menos un producto financiero es una métrica fundamental a la hora de otorgar préstamos, pues es una medida que indica que tan buena paga será; si este score es borrado los bancos estarán a ciegas y no podrán diferenciar a los cumplidos de los que no lo son.
Es por esto que las entidades crediticias podrían buscar “curarse en salud” basados en la premisa: “a mayor riesgo, mayor tasa” y subirán los intereses.
- Pedirán más requisitos a la hora de otorgar créditos:
Siguiendo con el argumento de la ceguera de las entidades al perder el comportamiento de pago del cliente, otra salida que podrían tomar los colocadores de crédito es el aumentar los requisitos.
Por ejemplo, solicitar garantías reales (un lote, un vehículo o una propiedad) como respaldo. Esto sin duda puede ralentizar la colocación de créditos y deja la gran incógnita: ¿y los que no tienen bienes?
- ¿Y los microcréditos?
Los microcréditos pueden verse bastante afectados, situación preocupante pues está modalidad de préstamos está en crecimiento pues a abril del 2020 se han otorgado más de 477 mil pequeños préstamos.
En muchas ocasiones, como para algunas Fintech, el único requisito para acceder a dichos créditos es un buen puntaje ante DataCrédito® y al perder esta opción se dificulta la facilidad de colocación.
Estas son dudas e hipótesis que surgen a raíz de la polémica ley popularmente conocida como “Borrón y cuenta nueva”.
Resuelve tu Deuda busca educar e informar a sus clientes de cómo llevar unas finanzas personales sanas a través del hábito de la ahorro siguiendo como ruta de carrera la información de las nuevas opciones que el gobierno ofrece.
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Pros de la ley Borrón y Cuenta Nueva
De acuerdo con los defensores de esta iniciativa, dicho proyecto tiene bondades para millones de colombianos, tales como:
- Se incentiva la buena cultura del pago.
- Brinda una amnistía única de 12 meses para los deudores que se pongan al día.
- Quienes tengan deudas de bajo monto (por debajo de los $131.000) recibirán dos comunicados antes de ser reportados negativamente.
- Se protege a las víctimas de suplantación personal, pues saldrán del reporte con una denuncia en la Fiscalía.
- La consulta de información en las centrales de riesgo será gratuita.
- Se prohíbe consultar las centrales de riesgo para otorgar un crédito.
- Respecto a los historiales positivos, estos se pueden mantener de forma permanente.
Contras de la Ley Borrón y Cuenta Nueva
Sin embargo, pese a esto, hay que recordar uno de los axiomas políticos: toda Ley es perfectible. En este contexto, cabe aclarar algunos aspectos negativos que han vislumbrado los opositores a esta Ley:
- Mayor restricción del crédito: En tiempos donde se necesitará del financiamiento para la reactivación económica ante el golpe del Covid-19, algunos ven que las instituciones financieras al no contar con la suficiente información de sus clientes pueden restringir su oferta crediticia.
- Tasas más elevadas: Otro de los aspectos a resaltar que podría generar de manera negativa esta ley, es una elevación de tasas, debido a que al existir una falta de información en los registros, los solicitantes de crédito se podrían observar como de mayor riesgo ante las instituciones financieras; sin embargo, eso será política de cada entidad.
- Complejidad para acceder al crédito: Dentro de la discusión sobre la ley, se ha mencionado que las instituciones pedirán más requisitos para otorgar un préstamo, pues no tendrán la suficiente información de la persona al momento de otorgar el financiamiento. En este contexto, podrían solicitarse cada vez más garantías físicas y de mayor monto.
¿Qué consecuencias puede tener la Ley?
Los jugadores que están siendo disruptivos en el sistema financiero, como las Fintech, basan mucho su operatividad en la información que obtienen de sus potenciales clientes, es decir, que las centrales de riesgo se vuelven aliados importantes de estas empresas; sin embargo, con la Ley Borrón y Cuenta Nueva, este sector ha afirmado que se daría un golpe a la innovación financiera, por no contar con un acceso a datos confiables.
De acuerdo con Colombia Fintech, contar con menos información es equivalente a frenar la posibilidad de expandir el crédito digital y con ello llegar a segmentos donde las instituciones financieras convencionales, como los bancos, no han podido llegar con tanta rapidez.
Sin duda, esta ley, una vez promulgada, generará un cambio en el sistema financiero colombiano, por lo que la mejor recomendación es estar enterado sobre el seguimiento puntual de los efectos de la misma y qué mejor que hacerlo con nosotros.
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