Ninguna persona está libre de padecer en algún momento de su vida algún problema con sus ingresos y enfrentar dificultades con el pago de sus compromisos financieros. Ante esta situación, te recomendamos mantener la calma y buscar algunas alternativas que puedan mitigar el impacto en tu bolsillo.
En primer lugar, ante cualquier indicio de que no llegas a fin de mes con las cuentas, o si te han reducido el salario, o en el peor de los casos, has perdido el empleo, lo mejor es detenerse y acercarte con tu banco a exponer tu situación. No cometas el error de buscar otras deudas para pagar las ya existentes o dejar pasar el problema. Este tipo de situaciones pueden convertirse en una bola de nieve imparable que puede complicar por mucho tiempo tus finanzas personales.
Así, la legislación colombiana ofrece opciones para enfrentar un escenario de falta de dinero para pagar los créditos. Es importante que conozcas sus alcances y diferencias en caso de que quieras aplicarla en tu actual situación económica.
¿Renegociación o reestructura?
En 2017, la Superintendencia Financiera emitió la Circular 026 en la cual definió las medidas para los deudores con problemas en sus ingresos. En dicho texto, se destaca la renegociación de deuda, que consiste en un acercamiento con el banco para exponerle el escenario financiero que se enfrenta en un momento determinado por la disminución o falta de recursos.
En la renegociación, destacan los siguientes puntos:
- Se modifican las condiciones originales de solicitud de crédito.
- Puede renegociarse con un banco siempre y cuando no se tengan más de dos meses de atrasos en pagos
- De lograrse una renegociación exitosa con el banco, no se afecta el historial de crédito en las centrales de riesgo, tal es el caso de Datacrédito®
Reestructura de crédito
Es una medida que también se puede aplicar con el banco. Se trata de agrupar en una sola obligación varias deudas que se tengan con la institución financiera. Lamentablemente, esta medida sí afecta la historia de crédito, ya que el banco asigna una nota de mayor riesgo a su cliente.
Se debe tener cuidado con esta figura, ya que en muchos casos se puede confundir con una renegociación; sin embargo, además del impacto directo en el reporte a las centrales de crédito, también abre escenarios para ofrecer más garantías o codeudores a los bancos con el fin de mantener algunos aspectos del préstamo.
Así, recuerda que la legislación colombiana establece plazos máximos para que se mantenga la información sobre el comportamiento negativo del usuario en caso de no pagar sus deudas:
- Mora inferior a dos años: El reporte en Datacrédito® se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera y se hace efectivo a partir desde la fecha del pago en la que se puso al día con sus adeudos. En caso de que haya dejado de pagar por 90 días, su historial de crédito mantendrá el registro negativo durante seis meses.
- Mora superior a dos años: El reporte que afecta el desempeño en Datacrédito® se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor liquide sus atrasos con las instituciones financieras.
¿Me conviene una reestructura de crédito?
Es importante que analices todas tus posibilidades de pago y busques el mejor acuerdo con el banco con el fin de afectar lo menos posible tu historia de crédito. Toma en cuenta que la institución financiera tiene la última palabra para aceptar una renegociación o una reestructura de crédito, con lo que atender el problema desde las primeras señales de disminución de recursos para enfrentar los compromisos financieros es vital para tener mejores condiciones de negociación y sacar el mejor provecho con un menor impacto en tu bolsillo.