Hay casos en los que las deudas no mueren. Cuando los acreedores dejan de dar seguimiento a la cobranza de un adeudo es cuando éstos prescriben. Los compromisos financieros también pueden transferirse al repartir una herencia.
Cuando se solicita un crédito bancario, se adquiere con un seguro de vida que saldará la mora en caso de fallecimiento. Sin embargo, para que esto se haga efectivo, el deudor debe estar al día con su obligación.
La exigencia del seguro de vida de deudores depende de otras variables, como la edad de la persona que pida el crédito o la cantidad de dinero que se solicite. Hay obligaciones que las pólizas no cubren, como ocurre con los impuestos, por lo que aún al morir una persona, sus familiares deberán pagar sus compromisos con el fisco cuando hagan los trámites de sucesión bienes heredados.
En el título XI del Código Civil Colombiano, sobre el “Pago de las Deudas Hereditarias y Testamentarias”, se establece el procedimiento de cómo hay que tratar la situación en la que un heredero tenga que hacerse cargo de las deudas de la persona fallecida. Por ejemplo, realizar una verificación de la situación crediticia para hacer efectivo el testamento. Los familiares (o personas herederas) deben informar al banco la situación.
En el caso de que no haya un seguro, los herederos no deberán pagar las deudas con su patrimonio propio, ya que la ley prevé el beneficio de inventario, que da una limitación de la responsabilidad que tienen los herederos frente al pago que debía realizar la persona fallecida. Es decir que los bancos sólo podrán considerar los bienes hereditarios del difunto para cobrar.
¿Cómo dejar todo en orden?
- Al momento de adquirir un crédito, hay que verificar las cláusulas en caso de fallecimiento para evitar dolores de cabeza a sus herederos.
- Sea responsable con sus obligaciones y pague puntualmente sus compromisos financieros. Así sus herederos no tendrán inconvenientes para acceder a sus bienes.
- Buscar asesoría con un experto para hacer un testamento y habrá que mantenerlo actualizado.
- En caso de no poder cumplir con sus obligaciones crediticias, buscar asesoría para tener finanzas sanas y tener todo en orden.
¿Qué deudas heredan?
- Impuestos
- Hipotecas sin seguro de vida
- Créditos bancarios con cuotas vencidas al momento de fallecimiento
- Deudas con el fisco
¿Cómo se pagan las deudas de alguien que falleció?
Los herederos forzosos y los dispuestos en el testamento reciben el patrimonio de bienes y deudas que se asignan en la misma proporción. Esto significa que si son 4 herederos, cada uno recibirá el 25% del patrimonio y el 25% de la mora. Los acreedores pueden perseguir el pago del adeudo con la división proporcional mencionada o según se haya asignado en el testamento.
En una sucesión de bienes, es necesario aclarar que los compromisos no cumplidos pueden ser de mayor valor a los bienes que se asignan, por lo que los herederos en lugar de incrementar su patrimonio terminarían pagando con él lo adeudado por el causante. Es por ello que los herederos tienen la oportunidad de “aceptar” la herencia con beneficio de inventario, es decir, que sólo liquidarán aquello que pueda ser cubierto por los bienes que se les asignen.
No quiero heredar deudas
Por muy complicada que parezca la situación financiera de un deudor, lo importante es que siempre es posible salir de una situación de insolvencia por falta de pago. Las reparadoras de crédito son especialistas en identificar esas posibles salidas, según el tipo de adeudo y las características del moroso.
Hay cuatro momentos idóneos para pensar en una reparadora:
- Cuando no sabes cómo pagar, pero quieres hacerlo, tanto por tu bienestar emocional como por la tranquilidad de tu familia.
- Cuando no es posible acceder a las alternativas más comunes para mejorar el endeudamiento como es la refinanciación de la deuda.
- Cuando existe un compromiso firme de cumplir con la obligación crediticia, pero necesitas de asesoría especializada negociar el pago en cuotas que se ajusten a la capacidad de ingreso.
- Cuando se dejaron de pagar los créditos por al menos 30 días.
Resuelve tu Deuda es el nombre de la reparadora mexicana que abrió operaciones en Colombia hace 6 años. Su misión es brindar a sus clientes asesoría legal y financiera, ayudarles a negociar las deudas con las entidades financieras con quienes están atrasados en pagos y buscar el mayor descuento posible en el pago de esas obligaciones sin más crédito.
Es la reparadora más conocida en Colombia. Su programa de negociación de préstamos está diseñado para las personas que ya “se colgaron” y no ven una salida para volver a recuperar su historial crediticio.
Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. Es un sistema que también les permite aprender a manejar mejor sus finanzas personales y eso evita que vuelvan a caer en mora.
