En Colombia, por ley las deudas prescriben en un lapso de 3 a 5 años y esto ocurre en caso de que un acreedor, no ejerza las medidas legales para cobrar a su cliente una vez que se dejó de cumplir con el compromiso financiero.
Para aplicar una prescripción de deudas, es muy importante contar con un documento legal que respalde la contratación de un préstamo u otro servicio de crédito, ya que sin dicho sustento por escrito no se puede solicitar esta medida garantizada en la legislación colombiana.
Es importante aclarar que no se trata de solicitar una deuda y deliberadamente dejar de pagarla. Este hecho tiene grandes implicaciones en los reportes que hacen los bancos a las centrales de riesgo y puede provocar que no tengamos acceso a crédito por varios años.
¿Cuándo solicitar una prescripción de crédito?
En el detalle, los títulos valores como letras de cambio o pagarés prescriben en tres años. En esta categoría se encuentran las tarjetas de crédito y otros préstamos personales. En tanto, los contratos de arrendamiento, promesas de compraventa, conciliaciones, entre otros, prescriben al cumplir cinco años.
Si se tiene un documento que avale un compromiso con un banco como los señalados anteriormente, en caso de que no se haya ejercido acción de cobro por parte de la institución financiera, el deudor puede solicitar una prescripción de crédito.
Lo anterior solamente aplica en caso de que el banco no haya demandado o ejercido alguna acción penal solicitando un embargo para cobrar la deuda, con lo que, los plazos para la prescripción de deuda corren a partir del momento en que el cliente dejó de pagar su obligación ante la institución financiera.
Es muy importante recalcar que la prescripción debe ser solicitada por el deudor ya que no se aplica de forma automática, además dependerá del tipo de contrato que se tenga con la entidad financiera, ya sea bajo el código civil o comercial.
Los efectos en el historial crediticio
La prescripción no implica que se eliminen totalmente los efectos de la deuda. Al contrario, se tendrá un fuerte impacto en las centrales de riesgo como DataCrédito® y esta situación hará muy difícil poder solicitar cualquier producto financiero a un banco. Actualmente, la legislación colombiana define los siguientes pasos para tener una marca negativa en el historial de crédito:
- Mora inferior a dos años: El reporte en Datacrédito® se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera y se hace efectivo a partir desde la fecha del pago en la que se puso al corriente con sus adeudos. En caso de que haya dejado de pagar por 90 días, su historial de crédito mantendrá el registro negativo durante seis meses.
- Mora superior a dos años: El reporte que afecta el desempeño en DataCrédito® se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor liquide sus atrasos con las instituciones financieras.
La Ley “Borrón y Cuenta Nueva”
Actualmente, legisladores colombianos promueven la aprobación de la Ley conocida como “Borrón y Cuenta Nueva” la cual brinda la oportunidad a los deudores de liquidar sus compromisos en un periodo de 12 meses a partir de que entre en vigencia, en consecuencia, sus registros negativos serán eliminados de empresas como DataCrédito®.
En ese sentido, también aplicará para los usuarios que ya hayan pagado sus deudas con anterioridad y que todavía aparezcan con historial negativo en las centrales de riesgo, con lo cual se deben conocer los puntos más importantes de esta propuesta legislativa:
- Los clientes que se pongan al día mejorarán su reporte crediticio en un periodo máximo de 6 meses.
- Estudiantes con créditos educativos, pequeños productores, jóvenes y mujeres rurales, así como víctimas del conflicto armado, una vez paguen sus adeudos saldrán del reporte negativo de forma inmediata.
- Los usuarios con deudas menores al 15% del salario mínimo en Colombia, cerca de 130 mil pesos, serán notificados en dos ocasiones antes de que se genere un reporte negativo en su historia de crédito.
- La consulta del reporte crediticio será totalmente gratuita.
- Queda prohibido consultar la información en las centrales de riesgo en el proceso de contratación para un nuevo empleo.
- Protege a usuarios que hayan sido víctimas de suplantación de identidad. Con el simple hecho de mostrar las pruebas del fraude se elimina el reporte negativo.
Es muy importante que como deudor te mantengas al día en tus pagos y evites medidas extremas que pueden afectar tu historial en las centrales de riesgo y cerrar la llave del crédito por mucho tiempo.