Lo “negativo” de la ley “Borrón y cuenta nueva”

Lo “negativo” de la ley “Borrón y cuenta nueva”

por Ana María De La Espriella

 

No cabe duda que el 2020 pasará a la historia, un virus que ha matado a miles en todo el mundo, una cuarentena preventiva obligatoria que en algunas ciudades va a completar 4 meses y propuestas de ley como “Borrón y cuenta nueva” que dejan de qué hablar.

Este es el caso de la propuesta de ley popularmente conocida como “Borrón y Cuenta Nueva impulsada por los senadores David Barguil y Luis Fernando Velasco que busca como primera medida eliminar el reporte negativo de las centrales de riesgo a los deudores que se pongan al día con sus obligaciones en los próximos 12 meses de entrada en vigencia la ley, esto entre muchas otras cosas. (Ver más: Ventajas de la ley “Borrón y cuenta nueva”)

Y aunque se ve muy bien y tiene a más de un colombiano feliz, en Resuelve tu Deuda nos pusimos en la tarea de indagar un poco más y consultamos a expertos para presentarte las dos caras de la moneda.

 

 

¿De qué trata el proyecto de Ley?

 

Uno de los anhelos de muchas personas es poder corregir el camino en cualquier ámbito de sus vidas, tanto en el sentimental, laboral y, hasta porqué no, el financiero. Pues algo así, es lo que propone la Ley Borrón y Cuenta Nueva.

La esencia de este proyecto, que actualmente se encuentra a la espera de la firma presidencial para convertirse en Ley en Colombia, radica en brindar una única amnistía que eliminará tu reporte negativo en las centrales de riesgo, como Data Crédito® o TransUnión, si es que te pones al día con tus pagos.

“La oportunidad para millones de colombianos de recobrar su vida crediticia. Si no pagan, seguirán reportados negativamente”, informó en su momento el senador David Barguil, uno de los impulsores de este proyecto.

 

Quizá te interese: Ventajas de Ley Borrón y Cuenta Nueva.

 

Desventajas de la Ley “Borrón y cuenta nueva”

 

Las preocupaciones que surgen alrededor de esta Ley Borrón y Cuenta Nueva tienen una misma premisa: al no tener un historial de comportamiento de pago las entidades financieras estarán sin herramientas para definir quien es buena paga.

  1. Las tasas de los créditos podrían subir:

El puntaje que tiene cada colombiano que ha tenido por lo menos un producto financiero es una métrica fundamental a la hora de otorgar préstamos, pues es una medida que indica que tan buena paga será; si este score es borrado los bancos estarán a ciegas y no podrán diferenciar a los cumplidos de los que no lo son.

Es por esto que las entidades crediticias podrían buscar “curarse en salud” basados en la premisa: “a mayor riesgo, mayor tasa” y subirán los intereses. 

 

  1. Pedirán más requisitos a la hora de otorgar créditos:

Siguiendo con el argumento de la ceguera de las entidades al perder el comportamiento de pago del cliente, otra salida que podrían tomar los colocadores de crédito es el aumentar los requisitos.

Por ejemplo, solicitar garantías reales (un lote, un vehículo o una propiedad) como respaldo. Esto sin duda puede ralentizar la colocación de créditos y deja la gran incógnita: ¿y los que no tienen bienes?

 

  1. ¿Y los microcréditos?

Los microcréditos pueden verse bastante afectados, situación preocupante pues está modalidad de préstamos está en crecimiento pues a abril del 2020 se han otorgado más de 477 mil pequeños préstamos. 

En muchas ocasiones, como para algunas Fintech, el único requisito para acceder a dichos créditos es un buen puntaje ante DataCrédito® y al perder esta opción se dificulta la facilidad de colocación. 

Estas son dudas e hipótesis que surgen a raíz de la polémica ley popularmente conocida como “Borrón y cuenta nueva”.

Resuelve tu Deuda busca educar e informar a sus clientes de cómo llevar unas finanzas personales sanas a través del hábito de la ahorro siguiendo como ruta de carrera la información de las nuevas opciones que el gobierno ofrece. 

 

Te recomendamos: ¿Cuáles son las ventajas de Borrón y Cuenta Nueva?

 

Pros de la ley Borrón y Cuenta Nueva 

 

De acuerdo con los defensores de esta iniciativa, dicho proyecto tiene bondades para millones de colombianos, tales como:

  • Se incentiva la buena cultura del pago.
  • Brinda una amnistía única de 12 meses para los deudores que se pongan al día.
  • Quienes tengan deudas de bajo monto (por debajo de los $131.000) recibirán dos comunicados antes de ser reportados negativamente.
  • Se protege a las víctimas de suplantación personal, pues saldrán del reporte con una denuncia en la Fiscalía.
  • La consulta de información en las centrales de riesgo será gratuita.
  • Se prohíbe consultar las centrales de riesgo para otorgar un crédito.
  •  Respecto a los historiales positivos, estos se pueden mantener de forma permanente.

 

Contras de la Ley Borrón y Cuenta Nueva 

Sin embargo, pese a esto, hay que recordar uno de los axiomas políticos: toda Ley es perfectible. En este contexto, cabe aclarar algunos aspectos negativos que han vislumbrado los opositores a esta Ley:

  • Mayor restricción del crédito: En tiempos donde se necesitará del financiamiento para la reactivación económica ante el golpe del Covid-19, algunos ven que las instituciones financieras al no contar con la suficiente información de sus clientes pueden restringir su oferta crediticia.
  • Tasas más elevadas: Otro de los aspectos a resaltar que podría generar de manera negativa esta ley, es una elevación de tasas, debido a que al existir una falta de información en los registros, los solicitantes de crédito se podrían observar como de mayor riesgo ante las instituciones financieras; sin embargo, eso será política de cada entidad.
  • Complejidad para acceder al crédito: Dentro de la discusión sobre la ley, se ha mencionado que las instituciones pedirán más requisitos para otorgar un préstamo, pues no tendrán la suficiente información de la persona al momento de otorgar el financiamiento. En este contexto, podrían solicitarse cada vez más garantías físicas y de mayor monto.

 

¿Qué consecuencias puede tener la Ley? 

 

Los jugadores que están siendo disruptivos en el sistema financiero, como las Fintech, basan mucho su operatividad en la información que obtienen de sus potenciales clientes, es decir, que las centrales de riesgo se vuelven aliados importantes de estas empresas; sin embargo, con la Ley Borrón y Cuenta Nueva, este sector ha afirmado que se daría un golpe a la innovación financiera, por no contar con un acceso a datos confiables.

De acuerdo con Colombia Fintech, contar con menos información es equivalente a frenar la posibilidad de expandir el crédito digital y con ello llegar a segmentos donde las instituciones financieras convencionales, como los bancos, no han podido llegar con tanta rapidez.

Sin duda, esta ley, una vez promulgada, generará un cambio en el sistema financiero colombiano, por lo que la mejor recomendación es estar enterado sobre el seguimiento puntual de los efectos de la misma y qué mejor que hacerlo con nosotros.

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Suplantación de identidad en Colombia

Suplatanción de identidad

por Cristina Cervantes

Una vez más los saludo, en esta oportunidad les hablaré de un tema que siempre causa temor, pero con buenos hábitos y seguimiento se puede evitar, pues hoy en día cuidar la identidad y evitar ser suplantado es tarea de todos. La suplantación de identidad; cómo evitarla, qué hacer si se llega a ser víctima y cuál es la modificación que tendrá en la Ley “Borrón y cuenta nueva”.


Suplantación de identidad, no voy a pagar algo que no gasté.


Alguna vez hemos escuchado a algún conocido hablar sobre un crédito que tramitaron a su nombre y que él nunca autorizó. Aunque son casos aislados esta situación se ha ido incrementando y desafortunadamente en los últimos 4 meses la cifra creció en un 65% con respecto al mismo periodo del año anterior, según el Informe de Tendencias del Cibercrimen.

Uno de los principales factores que aumenta la posibilidad de suplantación es cuando sufrimos el robo de nuestros documentos o la pérdida de los mismos. Después de una situación como esta nos enfocamos más en volver a tramitar nuestros documentos que en el posible uso que les pueden dar, por lo que es necesario tomar medidas en ambos aspectos. Incluso es importante priorizar el segundo aspecto y la mejor forma de hacerlo es levantar la respectiva denuncia en la fiscalía y de inmediato contratar un servicio de alertas en las centrales de riesgo.

La mejor manera de evitar la suplantación de identidad en la industria financiera es siendo muy responsables en la forma en que compartimos nuestra información pero sobre todo de mantenernos atentos a los movimientos en nuestras cuentas bancarias y centrales de riesgo. Bajo ningún motivo debemos compartir con nadie nuestras claves de acceso o prestar nuestras tarjetas.  

Retomando las modificaciones que se tendrán en la Ley “Borrón y cuenta nueva”, quienes sean víctimas de suplantación deberán presentar una solicitud por escrito a la entidad financiera o establecimiento de comercio en donde indique que le suplantaron junto a los documentos que comprueben lo que se está diciendo. Siendo así, se da un plazo de 15 días para estudiar el caso y así proceder a reportarlo a la Central de Riesgo aclarando que la persona fue víctima de robo de identidad, de esta forma se debe eliminar el reporte negativo que se pudo llegar a crear por el no pago. Además se deja a decisión de la víctima presentar una denuncia ante la  Fiscalía General de la Nación para que se hagan cargo de lo que se está presentando.


3 pasos que debes seguir si suplantan tu identidad:


  1. Denunciar: Puedes hacerlo ante la policía, fiscalía, entidades bancarias o establecimientos comerciales. 
  2. Informar: Si abrieron o solicitaron productos como tarjetas de crédito o préstamos a tu nombre, debes ponerte en contacto con la entidad y avisar que es falso y que tú no lo solicitaste. 
  3. Comunicar: Hazle saber a los bancos con los que tengas productos que sospechas o que fuiste víctima de suplantación para poner una alerta.

¿Cómo evitar ser víctima de la suplantación de identidad?


  • Si vas a realizar algún trámite por internet debes verificar que la página web, el computador o el celular que se esté usando sean seguros. 
  • Hay que tener mucho cuidado a la hora de dar información por teléfono, no es recomendable dar números de cédula o de tarjetas. Recuerda que ninguna entidad llamaría a pedir datos que ya tiene y que fueron solicitados a la hora de adquirir un producto o servicio. 
  • Evita enviar información personal por medio de correos electrónicos. 
  • Es recomendable monitorear los reportes en Centrales de Riesgo cada 3 meses máximo. 
  • No se deben prestar tarjetas débito ni crédito. 
  • Pon toda tu atención a la hora de hacer pagos, así evitarás que clonen la tarjeta o que obtengan información de más para robar tu identidad. 
  • Evita tener cuentas compartidas, ya sea con amigos, conocidos o familiares. 
  • Mantén documentos, claves y tarjetas a salvo y en un lugar confiable.

Muchas veces pasa el tiempo y no se tiene conocimiento de lo que realmente pasó hasta que se ve en el reporte una deuda que no has solicitado. Por eso, la modificación en la Ley “Borrón y cuenta nueva” mitigará la suplantación de identidad brindando beneficios para quienes sean víctimas de este delito, pues es posible eliminar el reporte negativo que se obtuvo y alertar a las entidades de lo que está ocurriendo con el fin de proteger la identidad y tener seguridad financiera. 

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Ventajas de la ley “Borrón y Cuenta Nueva”

Ventajas de la ley “Borrón y Cuenta Nueva”

por Ana María De La Espriella

Sin duda el COVID-19 ha causado estragos en todo el mundo, no solo en la salud de millones de personas sino también en la economía de cientos de países y Colombia no se salvó de este virus que a hoy ha cobrado la vida de más de 500 mil personas. 

Para hacerle frente a esta pandemia el Gobierno Nacional ha tomado decisiones radicales acompañado de cientos de decretos y se han impulsado leyes para impulsar la agrietada economía colombiana, una de ellas es la propuesta “Borrón y cuenta nueva.

 

Proyecto de ley Borrón y Cuenta Nueva

 

En resumidas cuentas la Ley “Borrón y cuenta nueva” busca entre otras muchas cosas brindar una única amnistía a quienes se pongan al día en sus obligaciones, liquiden una deuda o la hayan liquidado o a quienes resuelvan su mora a través de un acuerdo en los siguientes 12 meses de entrar en vigencia la ley.

Esta iniciativa puede verse en primera instancia como una excelente noticia pues millones de colombianos ven afectada su vida crediticia a causa del reporte negativo en centrales de riesgo como DataCrédito impidiendoles acceder a préstamos con instituciones financieras.

Para generar un mayor panorama en Resuelve tu Deuda hemos revisado con lupa la ley “Borrón y cuenta nueva” y te presentamos algunos de los beneficios de esta propuesta presentada por los senadores David Barguil y Luis Fernando Velasco.

 

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Beneficios de la ley “Borrón y cuenta nueva”

 

  1. Adiós al reporte negativo para los que paguen: 

Como lo mencionamos al inicio de este artículo el mayor atractivo de esta ley es que podrás borrar tu reporte negativo una única vez si te pones al día con tus deudas en los siguientes 12 meses de ser aprobada la ley; es decir, si pagas hoy en los próximos 6 meses tu historial negativo desaparecerá sin dejar rastros.

Pero, ¡ojo! porque este beneficio solo será valido para ser efectivo un año después de entrar en vigencia la ley de lo contrario el término de permanencia de esta información negativa será el doble del tiempo de la mora, máximo 4 años contados a partir de la fecha que sean liquidadas las obligaciones

 

  1. No más demoras para las víctimas de suplantación

Un gran beneficio que trae consigo la ley “Borrón y cuenta nueva” es acelerar por mucho el proceso de limpieza del puntaje en DataCrédito para las personas que sean víctimas de suplantación. 

Hoy en día la persona que es reportada negativamente a causa de una suplantación tiene que esperar que el caso sea cerrado para que limpien su puntaje en DataCrédito, proceso que puede tardar varios años. La ley dicta que se corrija el error en su score crediticio inmediatamente se ponga la denuncia ante la fiscalía y se presenten los papeles requeridos.

  1. Podrás ver tu puntaje en DataCrédito ¡gratis!

Este punto de la ley pondra alegre a más de un colombiano pues en muchos casos las personas no tienen idea de cómo está su puntaje en DataCrédito y solo sospechan que está mal ya que les niegan los préstamos a la hora de solicitarlos. Y es que para consultarlo hoy en día solo hay dos caminos: pagar una suscripción y adquirir un servicio que te brinda varios beneficios o presentar una solicitud para acceder a un préstamos.

Al entrar en vigencia la ley “Borrón y cuenta nueva” podrás consultar tu puntaje de manera gratuita y las especulaciones de cómo está tu salud ante las centrales de riesgo desaparecerán.

 

  1. Más avisos para que pagues

Todos conocemos de un caso de reporte por olvido o por un monto muy bajo, y es que por un olvido y cantidades pequeñas se puede generar un reporte negativo manchando por mucho tiempo nuestra calificación en DataCrédito.

Para evitar esto, la ley “Borrón y cuenta nueva” contempla un artículo donde buscan que se notifique en dos ocasiones y 20 días antes de generar el reporte siempre y cuando el monto sea menor al 15% del SMLV, es decir personas que deban menos de $130.000.

 

Bonus: algunos otros beneficios

 

Ya te presentamos algunos de los beneficios con mayor peso presentes en esta ley, sin embargo no son todos. Te enlistaremos algunas otras buenas nuevas que sin duda desarrollaremos en otra entrada de nuestro blog:

 

  1. El puntaje crediticio no podrá tenerse en cuenta a la hora de buscar trabajo. 
  2. Las instituciones financieras deberán tener en cuento otros factores y no solo el score a la hora de otorgar créditos y deberán entregar por escrito sus razones de rechazo.
  3. El puntaje ante las centrales de riesgo no podrá tenerse en cuenta para tomar decisiones laborales a menos que estén en el sector financiero. 
  4. Las peticiones o reclamos ante las centrales de riesgo deben atenderse en 15 días hábiles con prórroga de 8 días más, sino hay respuesta se entenderá que la solicitud fue aceptada. 
  5. Las personas que tengan reporte negativo durante la emergencia sanitaria decretada con vigencia hasta el 31 de diciembre del 2020 no serán reportadas negativamente siempre y cuando se acerquen con las entidades en busca de reestructura.
  6. A través de una aplicación se presentarán alertas de nuevas obligaciones adquiridas para evitar fraudes.
 

Estas son algunas de las ventajas de este amplio proyecto de ley que presentaron los senadores Barguil y Velasco. 

Para que entre en vigencia faltan algunos pasos pero sin duda ya ha recorrido un largo tramo. 

En Resuelve tu Deuda buscamos general la cultura de pago fomentando el ahorro y esperamos que nuestros clientes adquieran buenos hábitos financieros, por esto seguiremos informándoles y explicándoles las consecuencias, ventajas y desventajas de esta ley que sin duda mueve la economía colombiana. 

 

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¿Qué es el score de crédito?, ¿quién me puso esa calificación?

¿Qué es el score de crédito?, ¿quién me puso esa calificación?

por Cristina Cervantes

Lo primero que tienes que saber es que actualmente existen dos grandes entidades que se dedican a la administración de todos los reportes del comportamiento de los ciudadanos que cuentan con algún tipo de crédito. Este puede ser de tipo tarjeta, libre inversión, hipotecario, automotriz, para educación. etc.

Estas entidades con los nombres de Datacrédito Experian® y TransUnion® concentran toda la información en el denominado “Reporte especial de Crédito”, tal cual podríamos compararlo como el boletín de calificaciones del colegio y cada materia es un crédito que tenemos vigente. Adicional a estos registran nuestros datos demográficos, nuestros ingresos y algunos servicios que tenemos contratados que se pagan a mes vencido, como la telefonía celular, televisión por cable, entre otros.

Toda esta información se parametriza y un equipo de especialistas está en constante desarrollo de estadísticas para determinar las posibilidades de pago a la hora de adquirir un crédito.

Así es, todo el tiempo hay gente trabajando para ver de qué manera es posible colocar más crédito, siendo esta una de varias herramientas para fomentar el crecimiento económico de Colombia.

La posibilidad de que alguien pueda ser buena paga está asignada en una calificación llamada score de crédito, entre más puntos acumulas en el score más probable es que te den un crédito. Este score considera muchas variables, entre las más relevantes están: tu constancia en pagos, tus ingresos, los límites de crédito de tus tarjetas, la antigüedad de tus créditos, y otras más.

 

¡Construir el score de crédito toma décadas! Regresando al ejemplo el colegio es como tratar de adivinar de las personas que ingresan a primer grado cuántos van a sacar 5 de calificación y de esos cuántos van a llegar hasta la universidad.

 

Hablemos ahora de cómo se otorga un crédito:

 
  1. Realizas una solicitud de crédito, proporcionas toda tu información y autorizas que sea consultado tu reporte de crédito

  2. La entidad financiera recibe la información y crea un expediente con todos los datos proporcionados. Válida que toda la información sea fidedigna. 

  3. Todos tus datos son segmentados y parametrizados con un modelo estadístico que determina la probabilidad de que pagues durante todo el plazo del crédito.

  4. Te informan si el crédito fue aprobado, de cuánto es el valor  y cuánto tiempo tienes para pagarlo. 

  5. Si aceptas, te realizan el depósito del efectivo en tu cuenta.

Las entidades que colocan crédito, por ejemplo, los bancos están obligados a ser muy acertados con las personas a las que les dan crédito, ya que tiene que regresar el dinero prestado a sus respectivos inversionistas. Es decir, a ti,  tu familia, a tus amigos, a mi. Es correcto, el dinero que el banco presta es el que nosotros guardamos.

En conclusión el score de crédito es una calificación que se calcula con base en el comportamiento que tenemos con el pago de nuestros créditos. Entre mejor pago mejor es mi calificación. 

A continuación te describo las modificaciones propuestas en la Ley que alteran por completo  el reporte de crédito de todos los ciudadanos que cuentan con algún tipo de crédito en mora y el score de crédito.

 

  • Si extinguiste tu deuda y a la publicación de la ley ya ha permanecido por 6 meses o más en el reporte, deberá ser eliminada la información del reporte de inmediato. 
  • Todas las obligaciones que sean objeto de reporte negativo desde el 12 de marzo y hasta el 31 de diciembre de 2020 no serán reportadas de forma negativa, siempre y cuando el titular se haya acercado a la entidad para una reestructuración. 
  • MIPYME, Turismo, pequeños productores agro o personas naturales que ejerzan actividades comerciales o independientes que extingan sus obligaciones en los próximos 12 meses de emitida la ley, se eliminaran sus calificaciones negativas (ICETEX, FINAGRO)
  • El score deberá actualizarse inmediatamente después de actualizado el estado de la deuda. Si era negativo y ya se pagó actualizar de inmediato el score. 

 

La reflexión que te invito a hacer…

 

¿Si alteramos la información que durante tantos años nos hemos dedicado a construir para identificar a los buena paga, será seguro seguir colocando créditos?

Dada la coyuntura actual, el país va a necesitar muchos créditos para reactivar la economía, desde las personas que necesitan pagar transporte y capacitaciones para conseguir un nuevo trabajo, pequeños empresarios que necesitan adecuar sus instalaciones para poder abrir sus locales nuevamente, los hoteles para dar promociones atractivas y de inmediato tener ocupadas sus habitaciones; ¿serán capaces los bancos, las Fintechs, las financieras, etc de ajustar rápidamente sus modelos estadísticos para salir a dar créditos?

 

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